Ansök om privatlån

Att ansöka om privatlån

Väldigt många ansöker någon gång under sitt liv om ett privatlån - och det är absolut inget konstigt med det. Det är få förunnat att alltid ha tillgång till kapital och därför är det bra att vi kan vända oss till en bank eller någon annan kreditgivare när vi behöver eller vill ta en stor kostnad.

Vår guide är lång men vi rekommendear att du läser hela, men har du ont om tid så kan du alltid hoppa genom vår

Tips:
Hoppa till rekommenderade privatlån.

Varför ska man ta ett lån?

Alla har vi drömmar som vi gärna vill uppfylla. Väldigt ofta är våra drömmar förknippade med kostnader, vilket gör att det kan vara svårt att få genomföra dem. Ett lån kan vara ett bra sätt att få sin stora dröm uppfylld.

De flesta av oss vet innerst inne att det bästa är att spara ihop pengar till sina drömprojekt. Men ibland är även tiden en faktor. Kanske vill du resa och uppleva ett OS eller fotbolls-VM på plats eller köpa den där bilen precis när tillfället dyker upp. Då kan ett privatlån vara en möjlighet för dig att kunna agera snabbt.

Bilar, båtar, motorcyklar och liknande produkter är ganska dyra. Det är därför inget du köper för pengarna som finns kvar på ditt lönekonto när räkningarna är betalda. För att köpa den här typen av varor är det många som väljer att ta ett lån. Det kan ibland vara lättare att motivera sig att betala ett lån än att spara ihop pengar på förhand.

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett annat ord för blancolån, det vill säga ett lån utan någon säkerhet. Lånet är i första hand avsett för konsumtion, men du kan egentligen låna till vad som helst. Eftersom du lånar utan säkerhet kommer du att få högre ränta än vad du kan få på exempelvis via ett bolån.

Privatlån kan användas för bilen

Vad använder man privatlån till?

Eftersom privatlån är ett lån utan säkerhet så kan du använda pengarna till precis vad du vill. De flesta långivare kommer inte att fråga vad du ska göra med pengarna, så det är helt och hållet upp till dig själv. Trots detta bör du givetvis tänka efter både en och två gånger innan du skuldsätter dig - för alla krediter medför en ökad belastning på din privatekonomi.

Ett av de vanligaste anledningarna till ett privatlån är köp av bil. Nästan alla behöver ha en bil för att kunna ta sig till jobbet, skjutsa barn till aktiviteter och för att smidigt kunna ta sig olika platser. Däremot är det ganska få människor som har möjlighet att köpa en bil kontant. Då vänder man sig istället till en kreditgivare och lånar pengar till sin bil. Om du uppfyller vissa krav kan det vara möjligt att låna med din bil som säkerhet. Bland annat måste du köpa din bil hos en auktoriserad återförsäljare, vilket gör att om köper din bil privat så är ett privatlån ditt enda alternativ.

Många lånar också pengar till att höja standarden på sitt hus eller lägenhet. Det kan handla om renovering av badrum eller kök, men också till möbler och inredning. Om du har ett bolån bör du först undersöka möjligheten att få låna med din bostad som säkerhet, eftersom du kan få mycket bättre villkor då. Det finns dock en begränsning: Du får bara ha bolån upp till 85 procent av bostadens värde, vilket är den vanligaste anledningen till att man istället tar ett privatlån vid renovering.

Lånetaket gör också att många väljer att ta ett privatlån för att hjälpa till att finansiera kontantinsatsen vid ett bostadsköp. När du köper ett hus eller en bostadsrätt måste du alltid lägga in 15 procent av köpesumman själv och sedan kan du ta ett bolån på det resterande beloppet. Om du köper en bostad i någon av våra storstadsregioner, där priserna är höga, innebär det att det är en ganska betydande summa du själv måste skjuta till. Då kan det vara skönt att kunna komplettera sina sparpengar med ett privatlån.

Det är också vanligt att man tar ett privatlån när man snabbt behöver pengar till något som inte kan vänta. Det kan vara att man måste reparera sin bil, en frys, kylskåp eller annan hushållsprodukt som har gått sönder. Det finns långivare som till och med kan betala ut pengarna under helgen, vilket kan passa bra när läget verkligen är akut.

Att resa till sitt drömresmål, kanske med hela sin familj, kostar ofta väldigt mycket. Ett privatlån kan då vara en lösning för att finansiera resan. Det är dock viktigt att komma ihåg att skulden finns kvar när ni kommer hem från resan, så det är viktigt att ha en långsiktig plan för hur skulden ska återbetalas. Minst totalkostnad får du om du betalar tillbaka hela beloppet så fort du kan, även om det så klart kan vara svårt.

Många väljer också att stilla sitt habegär med hjälp av privatlån. Kanske vill man köpa en ny TV, stereo eller nya fälgar till bilen. Du kan använda ett privatlån till vad som helst, men om du lånar till den här typen av konsumtion så bör du ta dig en allvarlig funderare över ditt ekonomiska tänk. Prylar tappar snabbt sitt värde, så om du har möjlighet är det mycket bättre att först spara ihop pengar till den här typen av inköp.

En annan typ av privatlån som blir allt vanligare är så kallade samlingslån. Det är ett slags paraplylån som du tar för att kunna göra dig av med alla dina mindre lån och krediter som du har samlat på dig. Smålån och snabblån har ofta väldigt hög ränta, vilket gör att det finns stora pengar att spara på att samla sina lån i ett större lån.

Hur hittar man det billigaste privatlånet?

Utbudet av privatlån i Sverige är gigantiskt och det fortsätter att växa hela tiden. Det är svårt att läsa sig till vilken ränta de olika långivarna erbjuder eftersom den alltid sätts individuellt beroende på dina personliga förutsättningar och din ekonomiska situation. För att kunna göra en rättvis bedömning skulle du därför behöva ansöka om lån hos alla och sedan utvärdera de erbjudande du får. Detta vore dock ett mycket tidskrävande, men också väldigt osmart tillvägagångssätt. Förutom all tid du skulle tvingas lägga ner så skulle det även innebära att det togs väldigt många kreditupplysningar på dig, vilket har en negativ inverkan på ditt kreditbetyg.

Visste du att du kan ta en kreditupplysning på dig själv för att se vilken information långivarna kan se om dig? UC har en tjänst som kallas för minUC där du utan kostnad kan få se vilka uppgifter som finns om dig i deras register. Det är en väldigt bra grej att börja med innan du ansöker om lån. Kanske hittar du någon outnyttjad kredit eller liknande som du kan säga upp för att ytterligare förbättra ditt kreditbetyg.

Ta reda på vad kunderna tycker!

På internet kan du hitta otroligt mycket information, vilket gör att långivarna hela tiden måste vara på tårna. Man kan helt enkelt inte vara en dålig långivare, med dålig service och kass kundsyn. Det sprids fort i sociala medier och i forum, något som är en pr-mardröm för låneföretagen. Den stora fördelen för dig är att du lätt kan hitta massor av kundrecensioner av den långivare som du har tänkt använda dig av. Om en långivare har fått väldigt mycket kritik och dåliga omdömen så kan det faktiskt vara värt att välja bort den, trots att de erbjuder en väldigt attraktiv ränta. Speciellt viktigt med en serviceinriktad kreditgivare är det om du skulle få problem att betala. Då kan man alltid hitta en bra lösning som ger dig tid att komma på fötter igen.

Hur kan jag få lägre ränta?

Det finns några saker du själv kan hålla utkik efter om du vill sänka din ränta. Det händer att låneföretagen har tidsbegränsade kampanjer där de erbjuder rabatt på räntan. Tänk på att kolla hur länge rabatten gäller. Det finns också något som kallas för medlemslån som är en rabatt du kan få hos vissa långivare om du är med i ett fackförbund. Det gäller dock inte alla fack, så se till att kolla upp detta noga. Ett tredje tips för att få en lägre ränta är att skaffa dig en medlåntagare. Det innebär att ni är två som står på lånet och långivaren kommer då att göra en bedömning av er gemensamma ekonomi, vilket ofta leder till att ni får en bättre ränta än om du skulle ha sökt ensam.

Jämför ränta

Så, hur ska man då göra för att jämföra räntan hos alla de företag som erbjuder privatlån? Det absolut smidigaste sättet är att använda sig av en lånejämförelsesajt online. Du gör helt enkelt en enda ansökan som sedan skickas ut till väldigt många olika långivare. Det fina i kråksången är att alla använder samma kreditupplysning, vilket gör att ditt kreditbetyg inte påverkas speciellt mycket. I de flesta fall kommer du att få ett låneerbjudande från ganska många olika aktörer och du kan i lugn och ro sätta dig och välja det allra bästa alternativet för dig.

Hur ansöker jag om ett privatlån?

Det är extremt enkelt att ansöka om ett privatlån. Du fyller bara i en ansökan online och sen får du ett besked. När din ansökan väl blir godkänd så har du pengarna på kontot ibland bara inom några timmar. Det du behöver ange när du ansöker är förutom självklarheter som personuppgifter och lånebelopp även återbetalningstid och anställningsform (fast anställd, provanställning, egen företagare, osv.). Inkomstuppgifter behöver du inte lämna efter det framgår av den kreditupplysning som kommer göra. Vissa aktörer kommer även fråga dig om vad du har tänkt att använda pengarna till.

Det finns aktörer som är helt och hållet digitala och där hela processen sköts online. Du signerar med Bank-ID och behöver aldrig blanda in några papper. Vissa är dock inte fullt lika digitala i sitt arbetssätt och de kommer istället att skicka hem ett dokument, ett så kallat skuldebrev till dig som du måste skriva på och skicka tillbaka innan ditt lån kan betalas ut.

Hur mycket får jag låna?

Det högsta beloppet du kan söka hos jämförelseaktörer som Lendo och Zmarta är 600 000 kr, men många har betydlig lägre gränser än så. Det är dock inte alla som blir beviljade ett så stort privatlån. Det som avgör hur mycket du får låna är hur du din övriga ekonomi ser ut, om du till exempel har fler skulder sedan tidigare och hur hög din inkomst är.

Vad kostar ett lån?

Vad kostar ett lån?

Totalkostnaden för ett lån beror på flera olika saker. En av de viktigaste är naturligtvis räntan, men även återbetalningstiden, lånebeloppet och avgifter påverkar hur mycket du faktiskt har betalat när ditt lån är avbetalt. Låt oss ta tre olika exempel för att förtydliga. I exemplen har vi förutsatt att räntan är oförändrad under hela lånets löptid.

Om du tar ett annuitetslån på 100 000 och väljer en återbetalningstid på 10 år till en effektiv ränta på 7,12 procent så kommer du totalt att betala in 138 712 kr. Ett annuitetslån innebär att du betalar in exakt samma summa varje månad under hela låneperioden. I det här exemplet kommer du att betala ca 1200 kr i månaden. Beräkningen förutsätter att du betalar alla avier i tid och inte drar på dig några påminnelseavgifter.

Om du tar samma lån, men istället väljer en avbetalningstid på fem år så blir din totalkostnad 118 524 kr. Du lånar alltså lika mycket, men tack vare den kortare avbetalningstiden blir din totalkostnad mycket lägre. Det enda som skiljer i övrigt är att din månadsbetalning istället blir ca 2000 kr.

För att ytterligare illustrerar hur mycket återbetalningstiden påverkar totalkostnaden så gör vi samma lån en gång till, men väljer nu att betala av hela lånesumman på ett år. Då får inte räntan alls samma effekt och totalkostnaden landar på “endast” 103 777 kr. För att komma så billigt undan måste du så klart ha möjlighet att göra ganska stora månadsinbetalningar. Månadskostnaden landar nämligen på hela 8 650 kr.

Med dessa tre exempel ser du tydligt hur både totalkostnaden och månadskostnaden påverkas av återbetalningstiden. Nästan alla långivare har en lånekalkylator på sin hemsida där du själv kan sitta och experimentera med olika löptider och olika belopp. Det är faktiskt ganska lärorikt och när du börjar se sambanden blir du en kunnigare konsument och möjligheten att hitta ett riktigt bra lån blir större.

Räntan kan förändras över tid

När du ansöker om ett privatlån så väljer du nästan alltid det som ger dig lägst ränta. Men bara för att ett lån är bäst vid en given tidpunkt så betyder inte det att det är det bästa valet under hela låneperioden. Därför är det bra att åtminstone årligen göra en ny jämförelse. Scanna av lånemarknaden helt enkelt och se om du kan få bättre villkor hos någon annan aktör. Om du sköter din ekonomi, eller ökar din inkomst finns goda möjligheter att få bättre villkor!

Ett lån måste alltid betalas tillbaka

Det kan tyckas självklart att den lånade summan förr eller senare måste betalas tillbaka, men det är väldigt många som fokuserar lite för hårt på själva räntekostnaden. Tänk på att du måste betala tillbaka hela din lånade summa. Bara för att du kan låna 200 000 kr så betyder inte det att du måste göra det. Kanske har du lite pengar sparade, så att det skulle räcka att låna 150 000 kr istället? Det kommer göra väldigt stor skillnad på din återbetalningstid och därmed också på din totalkostnad.

Återbetalning av ditt lån

När ditt lån är beviljat och utbetalt så är det dags att börja betala tillbaka på din skuld. Ibland behöver du inte betala något första månaden, men räntan börjar att räknas redan från dagen du får pengarna på ditt konto. När det gäller återbetalning så finns det några saker som är bra att tänka på. Först och främst så gäller det beloppet som du betalar varje månad. Logiken säger att det är bäst att betala så mycket så möjligt och därmed få en kortare återbetalningstid och en lägre totalkostnad för ditt lån. Men det är också viktigt att du hittar en balans som gör att inte för stor del av din inkomst går till att finansiera din lånekostnader. Även om du i slutändan får betala mer för ditt lån, kan det ändå vara bra att välja en lite längre återbetalningstid för att på så vis sänka din månadskostnad. Det är nämligen väldigt jobbigt för psyket att se en för stor del av sin lön försvinna iväg till din långivare. Det är viktigt att du har utrymme att leva och att ibland unna dig något som du tycker om, även om det råkar kosta en slant.

Ett annat bra tips är att betala sina lån med autogiro. Det är väldigt onödigt att åka på påminnelseavgifter bara för att du slarvat bort en avi eller helt enkelt glömt bort att göra din månatliga inbetalning. Autogiro brukar också vara det enda sättet att helt komma undan faktura-/aviavgift.

Om jag inte kan betala?

Det kan finnas många olika anledningar till att du plötsligt inte har råd att betala dina lån. Livssituationen kan snabbt förändras, du kan bli sjukskriven eller i värsta fall arbetslös. Redan när du tar ett lån bör du kalkylera med den risken och därför inkludera en viss säkerhetsmarginal i din beräkning. Se också till att välja en rimlig månadskostnad som du tror att du klarar av även på lång sikt.

Det allra första du ska göra om du verkligen inte har råd att betala på ditt lån är att kontakta din långivare. Var ärlig och förklara hur det ligger till. Din långivare har så klart också ett intresse av att du ska kunna betala, så oftast är de samarbetsvilliga. Det kan till exempel handla om att ge dig någon eller några betalningsfria alternativt amorteringsfria månader för att du ska få möjligheten att komma ikapp med din ekonomi.

Det allra sämsta du kan göra om du inte har pengar till ditt lån är att stoppa huvudet i sanden. Det finns många exempel på personer som har slutat öppna sin post och hoppats att problemen ska försvinna. Det som händer är istället motsatsen - allt blir bara värre och dina skulder bara växer. Det är extremt viktigt att ta ett eget ansvar och verkligen ta tag i sina ekonomiska problem. Svälj stoltheten och vänd dig till nära och kära för stöd och eventuell ekonomisk hjälp. I din kommun finns också en budget- och skuldrådgivare som du kan kontakta för att få bra tips som gäller ditt lån och din privatekonomi i allmänhet.

Det första som händer om du inte betalar är att du får en påminnelse. Det kan ju faktiskt vara så att du bara har glömt bort att betala, eller att det tillfälligt fanns för lite pengar på ditt konto när autogirobetalningen skulle dras. Om du inte betalar trots påminnelse så lämnas din skuld vidare till Kronofogden och du får en betalningsanmärkning. Vissa långivare lämnar dessförinnan skulden vidare till ett inkassoföretag vilket innebär ytterligare kostnader för dig i form av inkassoavgifter. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år och gör det bland annat svårt för dig att teckna abonnemang (exempelvis bredband eller telefon), få ett hyreskontrakt och att låna pengar. Om det vill sig riktigt illa och du inte betalar din skuld hos Kronofogden så kan en utmätning göras. Det innebär att de säljer dina tillgångar för att få in pengar till lånet.

Låneskydd och försäkringar

Låneskydd och försäkringar

Den finns en försäkring som kallas låneskydd som kan hjälpa dig med dina månadsbetalningar om din inkomst drastiskt skulle minska. Oftast handlar det om sjukdom eller arbetslöshet. Detta finns ofta med som ett tillval när du ansöker om lån och givetvis är det förknippat med en extra avgift.

Försäkringen täcker hela din månadsbetalning (oftast upp till max 15 000 kr) i upp till ett år. Om du lever med små marginaler och vet att arbetslöshet eller sjukskrivningen skulle ge dig problem med återbetalningarna bör du kolla upp om låneskydd är något för dig. Det ger ett extra skyddslager och gör dig inte riktigt lika känslig för plötsliga förändringar i ditt liv. Ibland ingår även så kallat livskydd som innebär att försäkringen betalar av hela eller delar av ditt lån om du skulle avlida. Skulden finns då inte kvar i ditt dödsbo och belastar inte dina arvingar.

Som vanligt när det gäller försäkringar så finns det en kvalifikationstid som gör att det måste gå en viss tid från det att du tecknar den tills dess att du kan få ersättning från den. Kolla upp hur lång kvalifikationstiden är hos just din långivare. Det är heller inte tillåtet att teckna ett låneskydd när du vet att det är varsel på gång hos din arbetsgivare. Du kan behöva lämna in ett läkarintyg eller hälsodeklaration för att visa att du är helt frisk när du tecknar låneskyddet. I vanlig ordning är det viktigt att du kollar upp vad som gäller i just din försäkring.

Många aktörer bjuder på den här försäkringen under en begränsad tid, vanligtvis i tre månader.

Betala ditt lån i förtid

Nästan alla privatlån låter dig göra kostnadsfria extrainbetalningar. Det gör att du kan lösa hela eller delar av ditt lån i förtid. Du kanske får ett oväntat ekonomiskt tillskott i form av ett arv eller liknande och då är det ett bra tillfälle att göra sig av med sitt lån. Kolla gärna upp i förväg så det inte finns några avgifter förknippade med att betala av sitt lån.

Utöka ditt lån

Om du behöver mer pengar under din låneperiod så är det oftast inga problem. Många långivare har färdiga funktioner för att ansöka om att höja sitt lån direkt på sajten eller i mobilappen. När du utökar ditt lån får du behålla samma villkor som du hade tidigare, men du brukar få möjlighet att förlänga avbetalningstiden. Försäkra dig om att du inte behöver betala någon uppläggningsavgift när du utökar ditt lån.

Låna bara om du verkligen behöver det

Innan du tar ett privatlån är det viktigt att du funderar igenom om du verkligen måste ta ett lån. Oavsett om ett lån är stort eller litet så kommer det att påverka din privata ekonomi för en ganska lång tid framöver. Självklart måste man ta ett lån ibland, men se till att göra det av rätt anledning. Skulder kan bli riktigt tunga att bära och summorna drar lätt iväg om du inte tänker dig för.

Vanliga krav för att få ett privatlån

Alla som lånar ut pengar har vissa obligatoriska krav som de ställer på alla låntagare. Enligt lag så måste de nämligen göra en prövning av din betalningsförmåga och om de bedömer att du inte kommer att kunna betala tillbaka din skuld så får de inte låna ut pengar till dig. Kraven kan se lite olika ut, men vi listar några av de vanligaste här nedan:

  • Inkomstkrav

    Nästan alla långivare ställer krav på att du ska ha en inkomst på åtminstone 10 000 kr per månad. En del har ännu högre gräns.

  • Svensk medborgare

    Vissa kreditgivare kräver att du har ett svenskt medborgarskap, eller åtminstone att du har bott (varit folkbokförd) länge i Sverige. Vanligtvis är gränsen två år.

  • Ålderskrav

    Är du omyndig får du inte låna några pengar. Du kan hitta långivare som låter dig låna när du är 18 år, men de flesta har en åldersgräns på 20-22 år. Är du gammal kan det också vara bra att känna till att vissa långivare även tillämpar en övre åldersgräns.

  • Betalningsanmärkningar

    Ett vanligt krav är att du inte får ha några betalningsanmärkningar. Allra värst är det ha färska anmärkningar, medan de som har några år på nacken inte väger lika tungt. Om du får ett lån godkänt trots att du har betalningsanmärkningar kommer det att påverka din ränta väldigt negativt.

  • Kronofogdeskulder

    Har dina ekonomiska problem gått så långt att du har en aktiv skuld hos Kronofogden så kommer du inte få något vanligt privatlån. Då får du istället vända dig till någon aktör som har riktat in sig på att hjälpa personer som har hamnat ordentligt i knipa.

Sammanfattning

Ett privatlån kan var en genväg till dina drömmar, men glöm aldrig att ett lån också medför ett betalningsansvar. Det kan skilja väldigt mycket, både när det gäller ränta och villkor, på olika långivare så var noga med att göra en ordentlig jämförelse. Tänk på att alltid jämföra den effektiva räntan, då den även inkluderar alla avgifter.

Ett privatlån har ingen säkerhet, så du kan låna pengar till vad du vill. Det enda som avgör om ditt lån blir beviljat är en helhetsbedömning av din ekonomiska situation. Vissa långivare kommer att fråga vad pengarna ska användas till, medan andra inte alls bryr sig om det.

Återbetala ditt lån i lagom takt och välj en månadskostnad som du vet att du kan hantera. Om du har svårt att få ekonomin att gå ihop kan du titta närmare på att teckna ett så kallat låneskydd. Då får du hjälp att betala dina lånekostnader om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven.

Om du inte kan betala ditt lån är det väldigt viktigt att du tar tag i problemen direkt, annars kan det få väldigt jobbiga konsekvenser. Kontakta först och främst din långivare och gör en överenskommelse om hur ni kan lösa situationen som uppstått.

Det är viktigt att du förstår att det är fler faktorer än räntan som påverkar totalkostnaden för ditt lån. Återbetalningstiden har exempelvis mycket större betydelse än vad många inser, så se till att hitta en lagom nivå. Samtidigt som det är viktigt att du inte drar på dig en för stor månadskostnad så är det på lång sikt positivt för din ekonomi ju mer du betalar varje månad. Här gäller det att hitta rätt balans!

Tänk på att inte låna till onödiga saker. Bara för att vissa kreditgivare inte frågar vad du ska använda pengarna till så betyder inte det att du ska vara oansvarig. Shopping, krogbesök och upplevelser är typexempel på sådant som du i möjligaste mån ska undvika att låna till.

Innan du signerar lånehandlingarna är det viktigt att kolla upp alla detaljer. Kolla exempelvis hur det fungerar om du vill lösa ditt lån i förtid, hur du gör om du behöver utöka ditt lån och om det finns möjlighet till betalningsfria månader om du skulle hamna i tillfälliga ekonomiska problem.

Hoppa till toppen av listan med rekommenderade privatlån (se högerkolumnen).